POURQUOI ACHETER UNE MAISON POUR VOS PARENTS?
Aider vos parents à acheter une maison est une option merveilleusement généreuse! Si vous êtes dans une situation financière qui vous permet de les aider de cette manière, ils ont de la chance. L’Équipe Wilson de spécialistes hypothécaires est là pour vous aider à le faire de la manière la plus rentable.
Vous pouvez choisir d’aider à acheter une nouvelle maison pour vos parents pour diverses raisons:
- Leur maison existante n’est pas accessible, ce qui rend le vieillissement sur place un défi;
- Vous avez réussi financièrement et souhaitez partager votre richesse avec vos parents;
- Vous aimeriez qu’ils déménagent plus près de chez vous, mais la différence des coûts de logement est prohibitive; ou
- Ils ont besoin d’un endroit pour prendre leur retraite, mais n’ont pas les moyens d’acheter une maison à revenu fixe.
- Ils ne sont pas admissibles aux nouvelles règles hypothécaires et aux tests de résistance
- Certaines situations peuvent avoir laissé vos parents avoir un fonds de retraite insuffisant
- Leur permet d’utiliser la valeur nette actuelle de leur maison pour compenser le coût de la vie
Quelle que soit la raison, l’Équipe Wilson est heureuse de vous aider à concrétiser ce plan et de vous aider à choisir l’option de financement la plus appropriée à votre situation personnelle.
OPTIONS D’ACHAT DE MAISON POUR VOS PARENTS
Il existe différentes façons d’aider financièrement vos parents à devenir propriétaires d’une nouvelle maison:
- L’achat pur et simple de la propriété;
- Cosigner l’hypothèque;
- Aider vos parents avec un acompte; ou
- Acheter une maison et la louer à vos parents.
Aider vos parents à acheter une maison est une option merveilleusement généreuse!
Si vous avez une bonne cote de crédit, un bon ratio dette-revenu et un emploi stable, cela ne devrait pas être un problème.
ACHAT PUR ET SIMPLE
Si vous envisagez simplement d’acheter la propriété, vous aurez sans aucun doute besoin d’une hypothèque. Puisque vous achetez une deuxième propriété pour quelqu’un d’autre, plutôt que pour produire un revenu, c’est comme demander une hypothèque pour votre propre maison. Si vous avez une bonne cote de crédit, un bon ratio dette-revenu et un emploi stable, cela ne devrait pas être un problème. Il est même probable que vous puissiez effectuer l’achat avec un acompte de seulement 5%, en plus de bénéficier des meilleurs taux hypothécaires puisque l’habitation est considérée occupée. C’est ce qu’on appelle une résidence secondaire.
SOURCES D’ACOMPTE
Si vous choisissez d’utiliser le refinancement en espèces, vous obtenez une nouvelle hypothèque sur votre maison pour une somme plus élevée que celle existante et vous obtenez la différence en espèces. Vous pouvez ensuite utiliser l’argent liquide pour effectuer l’acompte sur la maison de vos parents. N’oubliez pas, cependant, que vos propres versements hypothécaires seront désormais supérieurs à ceux de votre hypothèque précédente.
Un prêt sur valeur domiciliaire est également appelé une deuxième hypothèque. En utilisant votre maison comme garantie, vous empruntez sur le montant de la valeur nette de votre propriété. Vous recevrez une somme forfaitaire en espèces en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire et vous la rembourserez au moyen de paiements mensuels fixes, tout comme vous le faites avec votre prêt hypothécaire initial. Vous devez avoir au moins 20 pour cent de valeur nette dans votre propre propriété pour obtenir un prêt immobilier.
En revanche, une marge de crédit hypothécaire ressemble plus à une carte de crédit qu’à un prêt. La banque accepte de vous permettre d’emprunter jusqu’à un montant fixe de la valeur nette de votre maison, mais vous pouvez y puiser au besoin et le rembourser au fil du temps. Votre taux d’intérêt sera inférieur à ce qu’il serait avec une carte de crédit, mais vous devez tout de même effectuer un paiement mensuel minimum. Une fois que vous avez remboursé le montant que vous avez emprunté, vous pouvez à nouveau tirer sur la marge de crédit. Il est flexible et vous n’êtes pas obligé de tirer plus d’argent que nécessaire, vous économisez donc sur les intérêts.
Un prêt sur valeur domiciliaire est également appelé une deuxième hypothèque. En utilisant votre maison comme garantie, vous empruntez sur le montant de la valeur nette de votre propriété. Vous recevrez une somme forfaitaire en espèces en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire et vous la rembourserez au moyen de paiements mensuels fixes, tout comme vous le faites avec votre prêt hypothécaire initial. Vous devez avoir au moins 20 pour cent de valeur nette dans votre propre propriété pour obtenir un prêt immobilier.
En revanche, une marge de crédit hypothécaire ressemble plus à une carte de crédit qu’à un prêt. La banque accepte de vous permettre d’emprunter jusqu’à un montant fixe de la valeur nette de votre maison, mais vous pouvez y puiser au besoin et le rembourser au fil du temps. Votre taux d’intérêt sera inférieur à ce qu’il serait avec une carte de crédit, mais vous devez tout de même effectuer un paiement mensuel minimum. Une fois que vous avez remboursé le montant que vous avez emprunté, vous pouvez à nouveau tirer sur la marge de crédit. Il est flexible et vous n’êtes pas obligé de tirer plus d’argent que nécessaire, vous économisez donc sur les intérêts.
Il y a aussi la question de savoir où obtenir l’argent pour l’acompte. En tant que propriétaire vous-même, vous avez plusieurs options:
- Refinancer votre prêt hypothécaire avec un retrait
- Un prêt immobilier
- Une marge de crédit hypothécaire
- Des économies
- Tes parents te font un cadeau
CO-SIGNER UNE HYPOTHÈQUE
Co-signer une hypothèque semble facile, n’est-ce pas? Il suffit de signer quelques documents, non? Pas si vite. N’oubliez pas que vous serez responsable si vos parents ne peuvent pas effectuer les versements mensuels de l’hypothèque puisque votre nom figure également sur le prêt.
En période de difficultés financières, les prêteurs resserrent les conditions d’obtention d’un prêt hypothécaire et examinent attentivement les cotes de crédit de tous les candidats. Si vous OU vos parents avez traversé des moments difficiles ou une faillite récente, vos cotes de crédit refléteront ces problèmes et compliqueront l’obtention d’un prêt hypothécaire.
Cependant, les prêteurs examinent généralement le revenu combiné des emprunteurs lorsqu’ils décident du montant de l’hypothèque, de sorte que vos parents peuvent être admissibles à une hypothèque plus élevée lorsque vous mettez en commun vos ressources.
De plus, si votre nom figure sur le titre de la propriété et que vous êtes désigné comme colocataire avec droit de survie, la propriété vous sera automatiquement transférée au décès de vos parents. Cela évite d’attendre le processus d’homologation et peut être pratique lorsque vos parents vieillissent.
FOURNIR L’ACOMPTE
Si vous avez les fonds, il peut être plus facile de simplement verser un acompte sur une maison pour vos parents. Si ce sont des personnes âgées qui touchent une pension, elles peuvent être en mesure de faire des versements hypothécaires mensuels, même si elles n’ont pas les fonds requis pour verser un acompte.
Si c’est quelque chose que vous envisagez, préparez-vous à l’avance. Les prêteurs ont tendance à regarder de travers les grosses sommes d’argent qui apparaissent miraculeusement dans un compte bancaire avant une demande de prêt hypothécaire, car ils craignent que ce soit un prêt qui nécessite un remboursement.
De plus, pensez à l’impact sur votre propre avenir financier et vos obligations avant de choisir cette voie. Aurez-vous besoin de fonds pour votre propre retraite ou pour scolariser vos enfants à l’université?
Les prêteurs ont tendance à regarder de travers les grosses sommes d’argent qui apparaissent miraculeusement dans un compte bancaire avant une demande de prêt hypothécaire...
Acheter une maison et la louer à vos parents peut également être une bonne option.
ACHAT ET LOCATION
Acheter une maison et la louer à vos parents peut également être une bonne option. Ill existe des déductions fiscales pour les propriétaires, comme les taxes foncières et l’entretien effectué par des professionnels. Cependant, vous voudrez vous assurer que toute déduction compense les taux d’intérêt plus élevés généralement appliqués aux prêts hypothécaires pour les immeubles locatifs.
De plus, assurez-vous de facturer le loyer à vos parents. Sinon, l’Agence du revenu du Canada peut considérer la maison comme une propriété à usage personnel. L’Équipe Wilson peut vous expliquer les implications fiscales.
EN CONCLUSION
Quelle que soit la voie que vous choisissez, votre soutien à vos parents est louable. C’est un beau cadeau pour eux si vous pouvez vous le permettre! L’Équipe Wilson, sera ravie de concrétiser vos projets.