Investir dans le marché actuel peut présenter un défi


Compte tenu des faibles taux d’intérêt offerts par les banques et de la volatilité du marché boursier, de nombreuses personnes se tournent vers l’immobilier comme source d’opportunités, en tant que prêteurs privés. Au lieu de placer leur argent dans un compte bancaire pour produire des rendements, ils DEVIENNENT la banque; ils prêtent aux personnes qui ont besoin d’argent pour acheter, rénover ou refinancer une maison.

Si les investissements alternatifs vous intéressent, l’Équipe Wilson d’experts hypothécaires est votre guichet unique pour les opportunités qui s’offrent à vous. Chez l’Équipe Wilson, nous vous guidons tout au long du processus des prêts immobiliers privés, que ce soit en tant que prêteur individuel ou membre d’une société d’investissement hypothécaire. Comme pour tout investissement, il y a toujours un risque, mais l’Équipe Wilson travaille pour vous trouver les canaux les plus sûrs pour votre argent.

Investir dans le marché actuel peut présenter un défi


Compte tenu des faibles taux d’intérêt offerts par les banques et de la volatilité du marché boursier, de nombreuses personnes se tournent vers l’immobilier comme source d’opportunités, en tant que prêteurs privés. Au lieu de placer leur argent dans un compte bancaire pour produire des rendements, ils DEVIENNENT la banque; ils prêtent aux personnes qui ont besoin d’argent pour acheter, rénover ou refinancer une maison.

Si les investissements alternatifs vous intéressent, l’Équipe Wilson d’experts hypothécaires est votre guichet unique pour les opportunités qui s’offrent à vous. Chez l’Équipe Wilson, nous vous guidons tout au long du processus des prêts immobiliers privés, que ce soit en tant que prêteur individuel ou membre d’une société d’investissement hypothécaire. Comme pour tout investissement, il y a toujours un risque, mais l’Équipe Wilson travaille pour vous trouver les canaux les plus sûrs pour votre argent.

LES PRÊTS PRIVÉS EXPLIQUÉS

En tant que prêteur privé, vous devenez essentiellement la banque — le prêteur direct — d’un particulier ou d’une entreprise à la recherche de fonds pour financer l’achat d’une maison ou d’un développement immobilier. Vous prêtez à un demandeur une somme d’argent spécifique, à un taux de rendement convenu et pour une période donnée. Souvent, le prêt direct est une proposition à court terme, qui soutient l’emprunteur jusqu’à ce qu’il puisse obtenir un prêt auprès d’une institution traditionnelle.

N’importe qui peut devenir prêteur privé, à condition d’avoir accès aux liquidités nécessaires au prêt. Aucun cours et ou licence ne sont requis.

Les prêteurs privés facturent des taux de remboursement plus élevés que les banques, car ils négocient généralement des prêts pour des propriétés ou des candidats que les banques jugent inacceptables. Compte tenu des exigences actuelles en matière de prêts bancaires, cela laisse de nombreux emprunteurs potentiels dans le froid, de sorte que les prêteurs privés comblent le vide. Cela signifie que vous obtiendrez un retour sur investissement plus élevé qu’avec un compte d’épargne, une obligation ou de nombreuses actions.

Le prêt direct est très flexible. Vous déterminez le montant que vous souhaitez prêter et le délai de remboursement requis. Vous pouvez demander des mensualités ou une somme forfaitaire à la fin de la durée du prêt. Vous pouvez également décider de prêter ou non des fonds à un demandeur particulier.

Si vous préférez ne pas prendre le risque seul, vous pouvez devenir membre d’une Société d’investissement hypothécaire (MIC); des investisseurs qui forment un groupe pour investir dans des prêts hypothécaires résidentiels.

Une autre option est la fiducie de placement immobilier (FPI). Une FPI est une société qui possède ou finance des biens immobiliers qui produisent des revenus. Les investisseurs achètent des actions de FPI cotées en bourse et ces fonds sont utilisés pour acheter ou gérer des propriétés. Les FPIs peuvent posséder ou investir dans une variété de propriétés productrices de revenus; la plupart de leurs achats sont commerciaux.

En tant que prêteur privé, vous devenez essentiellement la banque — le prêteur direct — d’un particulier ou d’une entreprise à la recherche de fonds pour financer l’achat d’une maison ou d’un développement immobilier.

Vous travaillez avec de grosses sommes d’argent, il ne s’agit pas d’un projet de bricolage.

COMMENT EXÉCUTER CORRECTEMENT UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE PRIVÉ

Si vous envisagez une hypothèque privée, pensez comme un prêteur «traditionnel» (même si vous pouvez toujours offrir de meilleurs taux et un produit plus convivial). Prévoyez ce qui pourrait mal tourner et structurez la transaction de manière à ne pas dépendre de la chance ou de bonnes intentions.

Pour la documentation (accords de prêt et dépôt de privilèges, par exemple), travaillez avec des experts qualifiés. Parlez à des avocats locaux, à votre spécialiste en déclarations et à d’autres personnes qui peuvent vous guider tout au long du processus. Vous travaillez avec de grosses sommes d’argent, il ne s’agit pas d’un projet de bricolage. Plusieurs services en ligne peuvent tout gérer pour vous, et les fournisseurs de services locaux peuvent également faire le travail. Demandez exactement quels services sont fournis, notamment:

  • Obtiendrez-vous des contrats hypothécaires écrit?
  • Les paiements peuvent-ils être traités par quelqu’un d’autre (et automatisés)?
  • Les documents seront-ils déposés auprès des gouvernements locaux (pour garantir le prêt, par exemple)?
  • Les paiements seront-ils signalés aux bureaux de crédit (ce qui aide les emprunteurs à créer du crédit)?

TROUVER DES OPPORTUNITÉS D’INVESTISSEMENT

Si les options de prêt privé vous intéressent, vous voudrez probablement faire appel à un courtier en hypothèques, comme l’Équipe Wilson. Il existe des réseaux en ligne pour trouver des demandeurs de prêt, mais nous vous conseillons de travailler avec un groupe qui comprend les détails de l’hypothèque et qui peut les administrer pour vous.

Vous aurez également besoin d’un bon avocat pour mettre en place les contrats. L’Équipe Wilson a accès à un certain nombre de professionnels qualifiés.

QUI SONT LES PRÊTEURS PRIVÉS?


N’importe qui peut devenir prêteur privé. Ce que les prêteurs privés ont en commun c’est qu’ils disposent de liquidités disponibles à investir.

Les exemples comprennent:
  • Médecins, dentistes, avocats ou autres professionnels;
  • Retraités à la recherche d’un revenu de placement passif; ou
  • Propriétaires d’une succession ou d’un fonds en fiducie.

QUI SONT LES PRÊTEURS PRIVÉS?


N’importe qui peut devenir prêteur privé. Ce que les prêteurs privés ont en commun c’est qu’ils disposent de liquidités disponibles à investir.

Les exemples comprennent:
  • Médecins, dentistes, avocats ou autres professionnels;
  • Retraités à la recherche d’un revenu de placement passif; ou
  • Propriétaires d’une succession ou d’un fonds en fiducie.

CONVENTIONS HYPOTHÉCAIRES PRIVÉES

Tout prêt doit être bien documenté. Un bon contrat de prêt met tout par écrit afin de s’assurer que les attentes de chacun soient claires et d’éviter les mauvaises surprises. Après plusieurs années, vous (ou l’autre personne) pourriez oublier ce qui a été discuté au moment de l’entente. Un document écrit vous servira toujours mieux que vos mémoires.

La documentation fait plus que maintenir votre relation intacte — elle protège les deux parties d’une hypothèque privée. Encore une fois, vous ne pouvez pas prévoir l’avenir, alors il est préférable d’éviter tout problème juridique dès le départ. De plus, un accord écrit pourrait améliorer le fonctionnement de l’accord d’un point de vue fiscal.

Lorsque vous examinez votre accord, assurez-vous que tous les détails imaginables sont précisés, en commençant par:

  • Quand les paiements sont-ils dus? Mensuel, trimestriel, le premier du mois, etc.
  • Que faire si les paiements ne sont pas effectués? Le prêteur peut-il facturer des frais et y a-t-il un délai de grâce?
  • Comment/où les paiements doivent-ils être faits? Les paiements électroniques sont optimaux.
  • L’emprunteur peut-il faire un remboursement anticipé et y a-t-il des pénalités?
  • Le prêt est-il assuré par une garantie? Ça vaudrait mieux.

Que peut faire le prêteur si l’emprunteur manque des paiements? Le prêteur peut-il facturer des frais, envoyer un rapport aux agences d’évaluation du crédit ou saisir la maison?

Un bon contrat de prêt met tout par écrit afin de s’assurer que les attentes de chacun soient claires et d’éviter les mauvaises surprises.

Avec l’application du test de résistance et avec l’ajout d’exigences plus strictes par les prêteurs traditionnels...

QUI SONT LES EMPRUNTEURS POTENTIELS?

Comme indiqué ci-dessus, les emprunteurs potentiels sont des personnes qui ne sont pas qualifiées ou qui présentent un risque trop élevé pour un prêteur traditionnel. Avec l’application du test de résistance et avec l’ajout d’exigences plus strictes par les prêteurs traditionnels, de plus en plus de personnes se trouvent dans l’impossibilité d’obtenir une hypothèque traditionnelle.

ÉVALUATION DU RISQUE

En tant que prêteur direct ou privé, vous rencontrerez des emprunteurs qui veulent de l’argent à diverses fins, notamment:

  • Achat/Vivre — Un acheteur peut vouloir posséder une maison mais a une mauvaise cote de crédit ou il peut avoir un emploi dont le revenu fluctue, ce qui rend les prêteurs traditionnels réticents à lui prêter de l’argent.
  • Réno/Vendre — L’investisseur veut acheter une propriété avec l’intention de la rénover et de la vendre.
  • Réno/Louer — L’investisseur souhaite acheter une propriété à rénover pour ensuite la louer afin d’avoir un flux de trésorerie régulier.
  • Constructeurs/Développeurs — Ces investisseurs achètent des propriétés vacantes pour les développer et spéculent que leur produit fini se vendra/louera facilement.

COMPRENDRE LES RISQUES

La vie est pleine de surprises et tout prêt peut mal tourner. Bien sûr, tout le monde a de bonnes intentions et ces opportunités peuvent souvent sembler être de très bonnes idées, mais prenez un moment pour examiner les problèmes potentiels avant de plonger trop rapidement dans quelque chose où il sera difficile de revenir en arrière.

Relations

Les relations existantes entre l’emprunteur et le vendeur peuvent changer. Particulièrement si les choses deviennent difficiles pour l’emprunteur, il pourrait ressentir un stress et une culpabilité supplémentaires. Les prêteurs sont également confrontés à des complications — ils peuvent être forcés d’appliquer sévèrement les accords ou d’accepter une perte.

Tolérance au risque des prêteurs

L’idée initiale peut avoir été de consentir à un prêt (dans l’espoir d’être remboursé), mais des imprévus peuvent arriver. Il est sage d’évaluer la capacité du prêteur à prendre des risques (incapacité de prendre sa retraite, risque de faillite, etc.) avant d’aller de l’avant. Ceci est particulièrement important si d’autres dépendent du prêteur (enfants ou conjoints à charge, par exemple).

Valeur de la propriété

L’immobilier coûte cher. Les fluctuations de valeur peuvent s’élever à des dizaines (ou centaines) de milliers de dollars. Les prêteurs doivent être à l’aise avec l’état et l’emplacement de la propriété — en particulier s’ils ont mis tous leurs œufs dans le même panier.

Entretien

Il faut du temps, de l’argent et de l’attention pour entretenir la propriété. Même avec un bon inspecteur, des problèmes surviennent. Les prêteurs doivent être sûrs que le résident ou le propriétaire résoudra les problèmes avant qu’ils ne deviennent incontrôlables et qu’ils soient en mesure de payer l’entretien.

Problèmes de titres et ordre des paiements

Le prêteur devrait insister pour garantir le prêt avec un privilège (voir ci-dessous). Au cas où l’emprunteur ajoute des hypothèques supplémentaires (ou si quelqu’un met un privilège sur la maison), vous voudrez vous assurer que le prêteur est payé en premier. Cependant, vous voudrez également vérifier tout problème avant d’acheter la propriété. Les prêteurs hypothécaires traditionnels insistent sur une recherche de titres, et l’emprunteur ou le prêteur doit s’assurer que la propriété a un titre clair. L’assurance-titres offre une protection supplémentaire et serait un achat judicieux.

Complications fiscales

Les lois fiscales sont délicates et le déplacement de grosses sommes d’argent peut créer des problèmes.

Avant de faire quoi que ce soit, parlez à un conseiller fiscal local afin d’éviter d’être pris par surprise.


SÉCURISER LE PRÊT

Il est sage de garantir l’intérêt du prêteur, même si le prêteur et l’emprunteur sont des amis proches ou des membres de la famille. Un prêt garanti permet au prêteur de prendre la propriété (par saisie) et de récupérer son argent dans le pire des cas.

Est-ce vraiment nécessaire? Encore une fois, vous ne pouvez pas prévoir l’avenir.

Un emprunteur (qui a la capacité et la volonté de rembourser) peut mourir ou être poursuivi de manière inattendue. Si la propriété est détenue au nom de l’emprunteur uniquement — sans privilège dûment déposé — les créanciers peuvent s’en prendre à leur maison ou faire pression sur l’emprunteur pour qu’il utilise la valeur de la maison pour rembourser une dette. Une hypothèque garantie aide à protéger les intérêts du prêteur, à condition que tout soit correctement structuré. D’ailleurs, le terme «hypothèque» signifie techniquement «garantie» et non «prêt».

Obtenir un prêt immobilier peut également aider avec les impôts. Par exemple, l’emprunteur pourrait être en mesure de déduire les frais d’intérêt sur le prêt, mais seulement si le prêt est correctement garanti. Parlez avec un préparateur d’impôt local ou un CPA pour plus de détails et d’idées.

Un prêt garanti permet au prêteur de prendre la propriété (par saisie) et de récupérer son argent dans le pire des cas.

Vous connaissez et comprenez probablement mieux votre propre marché et vous aurez l’occasion de rencontrer directement les candidats.

CHERCHER LOCALEMENT

Bien que vous puissiez techniquement prêter de l’argent à des emprunteurs partout au Canada, il est conseillé de commencer par des emprunteurs locaux. Vous connaissez et comprenez probablement mieux votre propre marché et vous aurez l’occasion de rencontrer directement les candidats. Cela vous apportera une certaine confiance en soi lorsque vous débuterez votre carrière dans le domaine des prêts.

L’Équipe Wilson peut vous aider à trouver des emprunteurs potentiels dans votre région.

FAIRE LE SAUT

Si vous souhaitez diversifier vos investissements, êtes intéressé par l’immobilier ou si vous souhaitez échapper aux aléas boursiers, le crédit immobilier privé pourrait être parfait pour vous. Contactez l’Équipe Wilson d’experts hypothécaires, nous vous orienterons dans la bonne direction!

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