POURQUOI REFINANCER?
Si vous cherchez à savoir comment vous pouvez consolider vos prêts à intérêt élevé et vos dettes de cartes de crédit en un seul remboursement à faible taux d’intérêt, sans vous endetter davantage, cliquez ici! Dans les 30 prochaines minutes, nous allons vous montrer comment consolider toutes vos dettes en un seul prêt à très faible taux d’intérêt. Votre remboursement mensuel sera probablement de 500 $ à 2,000 $ de moins que ce que vous payez maintenant!
Nous allons vous apprendre à structurer les prêts et hypothèques de façon à vous faire économiser des milliers et de cesser de laisser vos banques et prêteurs tirer profit. Nous expliquerons pourquoi votre banque et votre prêteur seraient heureux de vous garder dans les produits dans lesquels vous êtes actuellement et de vous y laisser le plus longtemps possible! Vous apprendrez également à quoi ressemble l’intérêt typique et nous allons comparer ce que vous payez maintenant à ce que cette nouvelle structure vous propose … Joignez-vous à nous et réservez une séance de stratégie dès aujourd’hui!
Les propriétaires choisissent cette stratégie pour diverses raisons, les plus courantes étant:
- consolider ses financements existants pour abaisser sa mensualité afin d’améliorer sa liquidité ou libérer de l’argent pour un fonds d’épargne ou pour tout imprévu.
- consolider les dettes de consommation à coût élevé, telles que les cartes de crédit, les prêts automobiles ou autres prêts personnels,
- rénover sa résidence en profitant d’éventuels crédits d’impôt fédéraux pour la rénovation domiciliaire,
- mettre en place une ligne de crédit hypothécaire ou «HELOC». Cette approche vous permet de retirer des fonds au besoin, au moment même où vous en avez besoin. Un HELOC peut être établi pour un coût unique et consulté plusieurs fois sans qu’il soit nécessaire de se requalifier, à condition que les paiements soient tenus à jour.
- utiliser le programme CHIP pour un revenu de retraite supplémentaire. Nous traitons cette forme de financement plus spécifiquement sous l’onglet hypothèques inversées.
Quelle que soit la raison, même si vous cherchez tout simplement à bénéficier d’un taux hypothécaire plus bas, il peut être judicieux de refinancer votre prêt hypothécaire. Un conseil à retenir est de comprendre les caractéristiques de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire actuel et de savoir si cela peut être pris en compte pour réduire les pénalités encourues.
Le refinancement d’une hypothèque consiste à rembourser une hypothèque existante et à la remplacer par une nouvelle.
COMBINER DES PRÊTS HYPOTHÉCAIRES EXISTANTS
Lorsque les hypothèques combinées donnent lieu à une nouvelle hypothèque «conventionnelle»:
Une assurance à ratio élevé n’est pas requise. Tant que vous êtes admissible avec votre revenu et votre solvabilité, je vous aiderai à y parvenir rapidement et facilement.
Dans les deux cas, il y a une considération critique qui cause l’échec de beaucoup de ces refinancements. La nouvelle hypothèque nécessite souvent une fraction des flux de liquidité nécessaires auparavant pour assurer le service de la dette désormais consolidée. Plusieurs personnent qui passent par ce processus absorbent non seulement leurs économies en liquidité dans un style de vie plus élevé, mais ils réengagent des dettes qu’ils ont payé ou contractent des dettes pour lesquelles ils sont désormais admissibles, ou les deux. Il est important d’aborder une telle consolidation/recomposition d’obligations avec l’objectif clair et ciblé d’appliquer toutes les économies au remboursement de l’hypothèque. Sinon, la nouvelle hypothèque sera un fardeau plutôt qu’une solution.
CONSOLIDER D’AUTRES DETTES
La plupart des dettes non garanties sont évaluées par votre banque à un taux plus élevé que votre prêt hypothécaire afin de les compenser pour le risque plus élevé de perte en cas de défaut de paiement. Pour de nombreuses personnes, il est logique d’utiliser la valeur nette du logement disponible pour rembourser cette dette, car cela réduit généralement considérablement les frais d’intérêt. Si le total de l’hypothèque existante et de la dette à refinancer est inférieur à 80% de la valeur de votre maison et que vous êtes admissible en termes de revenu et de solvabilité, le refinancement de votre première hypothèque devrait s’effectuer sans problème.
ROMPRE UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE FERMÉ POUR LE TRANSFÉRER À UN NOUVEAU PRÊTEUR
Une hypothèque fermée entraînera généralement une pénalité si vous cherchez à rompre complètement le contrat. La raison est que vous avez signé un contrat avec la banque pour honorer un taux pendant un certain temps; appelé un «terme». La plupart des institutions financières factureront un IRD ou une pénalité d’intérêts de 3 mois. L’IRD (différentiel de taux d’intérêt) est différent d’une banque à l’autre, tout comme leurs pénalités pour rompre une hypothèque. Vous devriez travailler avec votre courtier en hypothèques pour savoir comment votre banque calculera ces coûts. Une fois que vous avez déterminé ce coût, vous pouvez examiner les économies globales pour vous assurer que vous allez économiser les frais d’intérêt réels ou proposer un plan pour réduire les frais. Il n’y a AUCUN FRAIS si vous êtes prêt pour le renouvellement. Vérifiez la clause «Prépaiement» de votre prêt hypothécaire pour déterminer quelles conditions s’appliquent à vous, ou mieux encore, appelez votre institution et demandez-leur le coût du paiement intégral.
De plus, les emprunteurs peuvent décider d’utiliser soit un prêt hypothécaire à taux variable, soit un prêt hypothécaire à taux fixe, en pesant les avantages et les inconvénients de chacun.
RÉNOVATIONS ET AMÉLIORATIONS DOMICILIAIRES
Si vous souhaitez dépenser beaucoup d’argent pour améliorer votre maison, vous pourrez peut-être retirer beaucoup plus de capital que vous ne le pensez! Nous pouvons vous conseiller tout au long de ce processus. Nous prendrons le montant de votre prêt hypothécaire actuel et déterminerons les besoins d’emprunt et nous pouvons ajouter les frais de rénovation à l’hypothèque. C’est le moyen idéal d’effectuer l’entretien régulier de votre maison, incluant les fournaises, les toits, l’électricité, et bien sûr, faire de GRANDES rénovations est le meilleur moyen d’augmenter la valeur totale de votre maison! Cela peut inclure des cuisines, des sols, des salles de bains, des piscines, des sous-sols, etc. Le nouveau prêt hypothécaire ne peut excéder 80% de la valeur estimative, sinon vous envisagez un prêt à la construction. Vous devriez avoir peu de mal à obtenir le «complément» dont vous avez besoin, quel que soit le degré de luxe que vous prévoyez d’ajouter.
Il existe de nombreuses façons d’exploiter la valeur de votre maison.
Les emprunteurs peuvent accéder jusqu’à 80% de la valeur de leur maison...
ACCÉDER À LA VALEUR NETTE DE VOS PROPRIÉTÉS
Il existe de nombreuses façons d’exploiter la valeur de votre maison. Les emprunteurs peuvent accéder jusqu’à 80% de la valeur de leur maison, en utilisant l’argent pour tout; de la rénovation à l’éducation. C’est la meilleure façon de créer plus de liquidité si vous souhaitez consolider. Par contre, ce que plusieurs ne réalisent pas c’est que chaque tranche de 20 000 $ que vous ajoutez à votre prêt hypothécaire n’augmente le paiement hypothécaire que de 100 $ par mois dans le cas d’un amortissement de 20 à 25 ans. C’est pourquoi la valeur nette de votre maison est un excellent endroit sur lequel se concentrer, car les fonds sont peu coûteux et peuvent aller très loin. Cela peut prendre la forme d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit hypothécaire, également connue sous le nom de HELOC. Nous devons bien examiner ces options, car elles ont toutes deux des avantages et des inconvénients. HELOC propose des taux plus élevés et l’intérêt composé est différent, mais aussi beaucoup de flexibilité. L’Équipe Wilson effectue un calcul pour déterminer les meilleures options qui s’offrent à vous en fonction de vos objectifs, des flux de liquidités et de la durée des fonds. Nos courtiers hypothécaires vous présenteront également les meilleures stratégies et solutions.
QUELS SONT LES INCONVÉNIENTS D’UN REFINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE?
Si le refinancement d’un prêt hypothécaire peut permettre d’économiser beaucoup d’argent, il peut aussi avoir un coût.
Certains prêts hypothécaires peuvent comporter une pénalité de remboursement anticipé qui entraînera des frais en cas de rupture de ses conditions. Ces frais peuvent représenter un montant considérable, il est donc important pour les emprunteurs de savoir s’ils devront payer des frais de remboursement anticipé et, le cas échéant, le coût. Si vous restez avec le même prêteur hypothécaire, vous pouvez généralement économiser les frais, mais vous ne gardez pas le même taux sur les nouveaux fonds. Les nouveaux fonds sont basés sur les taux actuels. Certaines banques vous placeront dans une deuxième hypothèque qui s’appelle une charge collatérale, mais sa date de renouvellement et sa durée seront différentes de celles de votre prêt hypothécaire actuel. Il est parfois préférable de choisir un mélange et d’augmenter pour que le prêt hypothécaire entier reste en un seul terme et amortissement. Les grandes banques ont modifié leurs prêts hypothécaires et n’offrent plus le mélange et l’augmentation.Si des frais de remboursement anticipé entraînent un stress financier qui ne sera pas amélioré par un refinancement, il peut être plus sage de conserver l’hypothèque actuelle. L’Équipe Wilson vous guidera dans la bonne direction et établira votre plan pour vous.
En outre, des frais juridiques peuvent être encourus lors du refinancement. Ceux-ci sont généralement de 1 000 $ et n’incluent aucun changement de titre (lorsque vous changez le nom de quelqu’un sur le titre de la maison). Vous devrez peut-être également faire évaluer votre maison. Nous pouvons utiliser nos outils et essayer de vous donner une estimation de la valeur initiale de votre maison!
Nos courtiers vous aideront à décider si le fait de rompre votre prêt hypothécaire pour refinancer et de payer une pénalité de remboursement anticipé vous permettra d’économiser de l’argent à long terme. Si tel est le cas, les pénalités de remboursement anticipé peuvent être absorbées dans le nouveau prêt hypothécaire, vous évitant de payer des frais.
Nos courtiers vous aideront à décider si le fait de rompre votre prêt hypothécaire pour refinancer et de payer une pénalité de remboursement anticipé vous permettra d’économiser de l’argent à long terme.
Mieux encore, appelez-nous et nous pourrons évaluer toutes ces alternatives pour vous, afin que vous ayez une comparaison précise des options dont vous disposez.
QUE FAIRE MAINTENANT?
Les emprunteurs doivent veiller à ce que le refinancement soit bénéfique à long terme. Ils peuvent le faire en utilisant notre calculateur de refinancement hypothécaire. Cet outil permettra aux propriétaires d’estimer les frais de remboursement anticipé, de découvrir comment le refinancement affecte les intérêts et de déterminer si la consolidation de dettes aidera leurs finances. Mieux encore, appelez-nous et nous pourrons évaluer toutes ces alternatives pour vous, afin que vous ayez une comparaison précise des options dont vous disposez. Il est révolu le temps où les banques payaient votre pénalité hypothécaire. Si elles disent qu’elles paient, ça sort toujours du taux qu’elles vous offrent.
Gardez en tête à l’esprit que pour le refinancement hypothécaire, il doit y avoir un minimum de 20% de capital dans la propriété et un amortissement maximum de 30 ans. La propriété doit également être située au Canada.