PRÊTS HYPOTHÉCAIRES À CHARGE ACCESSOIRE - Mortgage Brokers Ottawa - First-Time, CHIP, & More

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POINTS CLÉS

Prêts remboursables
Accès à des fonds supplémentaires sans recours à un avocat
Le prêteur peut modifier le taux d’intérêt à tout moment (généralement seulement en cas de défaut)
Une dette non garantie peut être interconnectée avec un prêt hypothécaire (ils peuvent utiliser votre paiement hypothécaire pour payer d’autres dettes si vous manquez un paiement qui vous met en défaut sur votre prêt hypothécaire!)
L’hypothèque n’est PAS transférable
Impact important sur vos options de renouvellement
Enregistrez un prêt hypothécaire pour PLUS que ce que vous empruntez (jusqu’à 125%)

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QU’EST-CE QU’UNE CHARGE COLLATÉRALE?

Une charge collatérale est une méthode d’enregistrer une hypothèque ou un prêt sur un bien immobilier. Auparavant, les frais de garantie n’étaient utilisés que pour les marges de crédit garanties, mais ils deviennent maintenant très populaires auprès de nombreuses grandes institutions financières pour leurs produits hypothécaires habituels. Elle diffère d’une «hypothèque standard» de manière qui affecte votre ﬂexibilité avec le contrat/la banque significativement.

CONDITIONS D’UN ACCORD DE PRÊT

Les prêts hypothécaires ordinaires mettent tous les termes clés dans un document qui est enregistré auprès du bureau provincial des biens-fonds (Frais d’hypothèque standard). Une hypothèque à charge collatérale, cependant, met des conditions clés dans un contrat de prêt qui n’est PAS enregistré de la même manière. Ce contrat de prêt collatéral peut contenir des conditions telles que:

Le prêteur peut modifier le taux d’intérêt à tout moment. Bien que cela ne se produise généralement qu’en cas de défaut, cela peut se produire sur certains produits tels que les lignes de crédit, les facilités de découvert, etc.
Vous pouvez augmenter le montant de votre prêt sans réenregistrement sur le titre, donc sans frais juridiques.
Les dettes non garanties telles que les cartes de crédit, les découverts, les prêts, etc. peuvent devenir interconnectées.
Le prêteur peut utiliser votre paiement hypothécaire pour rembourser les autres dettes que vous avez auprès de ce prêteur (si vous faites défaut sur ces dettes).
Par exemple, si vous avez une carte de crédit et que vous êtes en retard à effectuer le paiement auprès de la même banque avec laquelle vous avez l’hypothèque, votre paiement hypothécaire peut être transféré au service de crédit, sans votre permission. Ceci mettrait immédiatement votre prêt hypothécaire en défaut.
Le prêteur peut maintenant vous contacter et vous demander de rembourser immédiatement la totalité de l’hypothèque ou une procédure de forclusion commencera!
Si vous êtes en retard ou en défaut de paiement de l’assurance habitation, des taxes foncières ou des frais de copropriété, tel que susmentionné, les frais accessoires peuvent être utilisés pour les payer!
Sur demande: Vous signerez chez les avocats un document confirmant que l’hypothèque est «à la demande». Le prêteur peut demander à être remboursé à tout moment sans recours au prêteur. Cela ne se produit généralement qu’en cas de défaut, mais tel que mentionné ci-haut, cela peut comprendre un défaut sur d’autres dettes, PAS seulement sur votre prêt hypothécaire.

LES CHARGES COLLATÉRALES ONT LEUR PLACE

Prêts hypothécaires en plusieurs parties remboursables
Marges de crédit garanties
Protéger la valeur nette de la propriété pour les emprunteurs et/ou la famille
Protéger contre le vol d’identité
Accéder à plus de fonds sans avoir besoin d’un avocat

À QUOI SERT UNE CHARGE COLLATÉRALE ET QUELLES SONT SES LIMITES?

Enregistrez plus que vous empruntez
Le prêteur peut enregistrer un montant plus élevé sur le titre que celui effectivement emprunté au moment de la constitution de l’hypothèque – jusqu’à 125% de la valeur
Ceci permet au prêteur de protéger l’ensemble des capitaux propres actuels et futurs de votre propriété et d’interdire tout financement secondaire d’un autre prêteur
Possibilité de réemprunter, mais sera limité aux options fournies par le prêteur existant
Si vous passez d’une banque à une autre, cela entraînera des frais juridiques et éventuellement une pénalité
Re-Advancable
Contrairement aux frais standard, vous pouvez emprunter plus d’argent après le financement de l’hypothèque sans avoir à payer un avocat.
Ceci est encore sujet à requalification pour avoir accès à plus de fonds
NON transférable
Ne peut pas être transférée ou «switchée» à une nouvelle ligne de prêteur une hypothèque régulière sans encourir de frais juridiques
Cela a un impact sur vos options de renouvellement
Au renouvellement, si votre prêteur existant ne vous offre mais un taux compétitif, vous devrez engager un avocat et «refinancer» pour passer à une autre banque, même si vous n’ajoutez pas d’argent

CONCLUSION

Si les hypothèques à charge collatérale ont leur place dans les prêts hypothécaires, la majorité des gens ne bénéficient pas de ce type d’enregistrement. La plupart des gens sont mieux adaptés pour un contrat hypothécaire à charge standard. Faites appel à un expert pour vous assurer que vous êtes protégé contre les coûts cachés.

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