GÉRER VOTRE PRÊT HYPOTHÉCAIRE EN CAS DE DIVORCE OU DE SÉPARATION
Les finances peuvent être un point de friction entre les conjoints, même dans le meilleur des cas. Lors d’une séparation ou d’un divorce; ça peut être doublement difficile.
Une rupture conjugale amène inévitablement une discussion sur le partage équitable de la dette. Étant donné qu’une hypothèque est souvent la plus grande dette conjointe d’un couple, il est important de déterminer comment la gérer.
Avant de discuter avec les experts de l’Équipe Wilson et d’identifier la meilleure solution pour vous, veuillez trouver ci-dessous quelques informations et conseils de base.
VOS ÉMOTIONS PENDANT LA SÉPARATION ET APRÈS LE DIVORCE
Alors que vous vous préparez à naviguer dans les eaux hypothécaires, il est important de laisser vos émotions sur le rivage. Les prêteurs ne se préoccupent malheureusement pas de vos problèmes personnels. Ils ne se demandent pas si vous ou votre conjoint pouvez ou ne pouvez pas vous entendre sur les détails quant à savoir qui doit payer quoi et quel montant des mensualités hypothécaires incombe à qui.
LE PRÊTEUR
La principale préoccupation des prêteurs est de protéger leurs propres intérêts. Ils s’attendent à ce que les paiements hypothécaires arrivent à temps des parties qui sont inscrites sur le titre de propriété. C’est une transaction commerciale. Prenez une profonde inspiration et gérez-la équitablement. Il est impératif de maintenir la cote de crédit au cours de ce processus. L’omission de tout paiement hypothécaire vous empêchera de faire une demande pour une prochaine hypothèque. Les paiements hypothécaires manqués ont de graves conséquences et affectent votre requalification pendant plusieurs années.
ÉVALUER LA VALEUR DE LA PROPRIÉTÉ
Avant que vous ne puissiez prendre une décision sur la manière d’aller de l’avant, vous devez connaître la valeur actuelle de votre propriété. Un évaluateur peut déterminer sa valeur pour vous, sans parti pris. Cette évaluation peut également être utilisée dans le cas d’un rachat par un conjoint. Si vous engagez un évaluateur indépendant, les banques ne pourront peut-être pas utiliser leur évaluation et vous pourriez finir par en payer une seconde. Vous pouvez également finir par embaucher un inspecteur qui ne connaît pas le quartier ou le type de propriété. Pour éviter cela, l’Équipe Wilson peut vous fournir un évaluateur agréé qui répond aux critères requis.
VALEUR NETTE DE LA MAISON
Une fois que vous avez une évaluation qualifiée, vous pouvez déterminer le montant de la valeur nette que vous avez, en tant que couple, dans la maison. Vous obtenez la valeur nette en soustrayant le total de votre dette hypothécaire impayée et de toute marge de crédit garantit que vous avez de la valeur estimative de la propriété.
Étant donné que les lois sur le divorce en Ontario exigent un partage égal des biens (selon les règles établies par la loi), vous devriez mettre en place un accord de séparation. Il s’agit de s’assurer que la valeur nette de votre maison est prise en compte. La plupart des institutions financières n’accepteront aucune nouvelle hypothèque si le foyer conjugal n’a pas été traité par écrit. Si votre nom est sur le titre, il est considéré comme votre dette à 100% même si deux personnes sont sur le titre ou si l’autre personne effectue tous les paiements. Chaque personne est responsable de 100% de la dette en se qualifiant pour une nouvelle hypothèque. La banque ne veut pas non plus participer à des batailles juridiques pour la propriété. Il est donc extrêmement important de procéder au partage de toutes les maisons avant de demander une nouvelle hypothèque. Nous pouvons vous aider à chaque étape du processus.
Si vous engagez un évaluateur indépendant, les banques ne pourront peut-être pas utiliser leur évaluation et vous pourriez finir par en payer une seconde.
VOS OPTIONS PENDANT LA SÉPARATION ET APRÈS LE DIVORCE
Contactez vos prêteurs hypothécaires actuels et découvrez le solde exact de votre prêt hypothécaire et les dettes enregistrées sur la maison. Il est également impératif d’obtenir tous les détails de votre prêt hypothécaire, tels que:
- Taux actuel
- Produit (variable ou fixe)
- Durée (1 à 5 ans)
- Amortissement
- Durée restante (combien de temps reste-t-il)
- Frais immobiliers (si vous vendez, c’est en moyenne 5% du prix de vente)
SUPER IMPORTANT — Quelle est la pénalité hypothécaire si vous rompez l’hypothèque? Votre banque n’a peut-être pas le produit de rachat par le conjoint! Vous devrez peut-être appeler un courtier. Un courtier peut vous référer à un prêteur qui peut vous permettre d’emprunter plus de 80% de la valeur de la maison.
Contactez vos prêteurs hypothécaires actuels et découvrez le solde exact de votre prêt hypothécaire et les dettes enregistrées sur la maison.
L’Équipe Wilson se spécialise dans les solutions hypothécaires pour séparation et divorce et nous pouvons vous fournir une solution ...
PENSION ALIMENTAIRE — PENSION ALIMENTAIRE POUR ÉPOUX
Si vous êtes la personne qui paie une pension alimentaire à votre conjoint, la plupart des prêteurs considèrent cela comme une dette mensuelle. Cela peut avoir un impact très important sur ce que vous pouvez vous permettre avec un prêt hypothécaire bancaire. L’Équipe Wilson se spécialise dans les solutions hypothécaires pour séparation et divorce et nous pouvons vous fournir une solution qui vous permet de changer la façon dont la plupart des banques considèrent ces paiements. Cette solution a permis d’augmenter les nouveaux emprunts hypothécaires d’un minimum de 20 à 40%. Nous discutons souvent avec des clients qui se sentent vaincus par les conditions d’un nouveau montant de préapprobation offert par leurs banques. Cela est dû au fait que cette banque n’a pas les directives requises pour modifier les calculs des paiements de pension alimentaire.
Vous connaissez maintenant la valeur de votre maison et combien ça vous coûterait de rembourser la banque. Nous pouvons vous guider à travers les différentes options pour conserver votre maison existante, offrir un rachat ou vendre et acheter une autre maison. Il est maintenant temps de décider comment gérer cette dette.
VENDRE VOTRE MAISON
Chaque fin annonce un nouveau départ et vous voudrez peut-être vendre votre maison, rembourser l’hypothèque et continuer avec votre part du produit. Aussi difficile que cela puisse paraître et autant que vous puissiez aimer votre humble demeure, cela vous permet de recommencer sans que les souvenirs de bons et de mauvais moments vous confrontent quotidiennement.
ASSUMER L’HYPOTHÈQUE
Vous vous souvenez de la section évaluation? Si vous envisagez d’offrir à votre conjoint un rachat, cette évaluation peut être utilisée pour déterminer ce montant. Encore une fois, vous pouvez engager votre propre évaluateur, mais les mêmes problèmes que ceux évoqués précédemment peuvent survenir et vous pourriez finir par inutilement payer une évaluation additionnelle. Nous pouvons vous aider et vous mettre en contact avec un évaluateur agréé.
Aussi difficile que cela puisse paraître et autant que vous puissiez aimer votre humble demeure, cela vous permet de recommencer sans que les souvenirs de bons et de mauvais moments vous confrontent quotidiennement.
REFINANCER VOTRE MAISON
L’un de vous peut souhaiter acheter la part de la maison de l’autre. Surtout si les enfants sont impliqués et que la stabilité est primordiale.
Si vous empruntez cette voie, soyez conscient des coûts qui peuvent y être associés, tels que: les frais juridiques et les frais de sortie potentiels de votre prêteur. De plus, il incombe au partenaire qui garde la maison de prouver qu’il peut gérer les versements hypothécaires.
Cela nécessite:
- Un dossier à jour des paiements hypothécaires,
- Un historique de crédit solide et une cote de crédit positive,
- Revenu solide — si vous recevez une pension alimentaire et/ou une pension alimentaire pour enfants, cela peut augmenter vos revenus (l’Équipe Wilson peut vous aider à évaluer vos finances comme un prêteur le fera), et
- Accord entre les époux que l’un vendra à l’autre.
Chaque prêteur diffère sur la façon dont il utilise et calcule la pension alimentaire, les crédits d’impôt pour enfants et la pension alimentaire. Il est extrêmement important de travailler avec un courtier en hypothèques expérimenté qui sait quels prêteurs s’adapteront à votre situation. Une fois que vous avez choisi une option, en tant que partenaire «vendeur ou racheté», vous aurez besoin de mettre par écrit que votre nom ne figure plus à la fois sur l’hypothèque ET le titre. Ceci afin de vous assurer que vous n’êtes plus légalement responsable des paiements.
LOUER VOTRE PROPRIÉTÉ
Si vous êtes dans la position peu enviable de ne pas avoir beaucoup de valeur nette dans votre maison, les options énumérées ci-dessus peuvent ne pas vous être disponibles. Cependant, vous POUVEZ envisager de louer la propriété à une juste valeur marchande pour couvrir l’hypothèque et les taxes foncières. Vous aurez besoin d’un accord de coentreprise rédigé pour que cela fonctionne. Avec le temps, vous aurez suffisamment de capitaux propres pour vendre la propriété et vous serez en mesure de vous acquitter de cette obligation conjointe.
RECONSIDÉRER LE REFINANCEMENT
Si vous envisagez de refinancer la maison afin que l’un de vous puisse racheter la part de l’autre, l’Équipe Wilson est là pour vous aider. Comprendre les tenants et les aboutissants des prêts hypothécaires est notre spécialité.
Le gouvernement canadien vous permet de racheter votre partenaire si vous conservez jusqu’à 5% de la valeur nette de votre maison. En d’autres termes, 95% des capitaux propres sont à votre disposition pour répondre à vos obligations envers votre partenaire. S’il y a 25% de valeur nette dans la maison, vous pouvez l’utiliser en entier sauf 5% pour régler les dettes de votre relation.
Afin d’en faire une réalité, vous aurez besoin de:
- Offre d’achat et/ou contrat de vente,
- Accord de séparation et une évaluation,
- Évaluation,
- Engagement de la part de l’un ou l’autre de rester dans la maison, et
- Confirmation que la personne qui assume l’hypothèque et le titre dispose d’un revenu suffisant pour être autorisée à le faire.
Le gouvernement canadien vous permet de racheter votre partenaire si vous conservez jusqu’à 5% de la valeur nette de votre maison.
Pendant cette période stressante, il est important que vous ayez le soutien de professionnels en qui vous pouvez avoir confiance.
COMMUNIQUEZ AVEC LES EXPERTS CANADIENS EN HYPOTHÈQUES DE DIVORCE ET DE SÉPARATION
L’Équipe Wilson est là pour vous aider à rendre cette option possible. Il existe diverses façons d’utiliser la pension alimentaire et les crédits d’impôt pour enfants pour faire appel aux prêteurs. Appelez-nous et nous vous aiderons à régler les détails.
NE PANIQUEZ PAS!
Il ne fait aucun doute qu’une séparation ou un divorce est l’une des choses les plus difficiles que vous ayez jamais vécues. C’est un processus triste, blessant et chargé d’émotion. Pendant cette période stressante, il est important que vous ayez le soutien de professionnels en qui vous pouvez avoir confiance. L’Équipe Wilson est là pour vous donner des informations et des conseils utiles et honnêtes sur les solutions de divorce et d’hypothèque de séparation.